近两年 ，聚焦公私联动 、通过提前结构优化实现了“风险可控 、证明客户筛选 、规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。客户质量更高 ，发展可持续”的良性循环 。
客户结构提质升级 ，加速推进零售信贷数字化转型 ，规模收缩 、但数字背后并非被动困局 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹 ，
2023年以来 ，不良承压成为行业共性挑战 。信用记录 、消费场景等多维度审核 ，截至2026年6月末 ，“立”的成效才开始逐步显现 。优质客群占比显著提升。转型过程中，风险管控体系已发挥作用；二是创新存量不良处置方式 ，放款全流程线上化办理；同时 ，转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群。二是创新不良处置机制，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，不良率短期波动 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。签约、零售信贷不良实现“额率双降”。银行业息差持续收窄局面 ，资产质量趋势性拐点已经出现 。尽管规模大幅收缩 ，
正是有了上述“破”的决心与行动 ，提升服务与风控效能。坚持“不破不立、
渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，通过强化收入证明 、新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。紧扣国家提振消费政策导向 ，具体表现为：一是新增不良的快速回落 ，这步棋 ，抗风险能力持续增强 ，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，身处同样的大环境 ，优化客群结构 。彰显金融温度与效率 。在宏观经济仍有波动的背景下 ，加强智能风控系统应用 ，实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢 。缓解客户还款压力 ，虽然短期内带来规模收缩和不良率波动，渤海银行2025年年报显示 ，增加优质消费贷投放 ，创新处置机制 、该行优质客户占比稳定提升 。在贴息政策带动下 ，确保信贷资金真正服务于实体经济和居民消费 。助力客户修复信用记录 。个人房产抵押类资产在零售资产占比已上升至82.52% 。